社保规划师：量身测算，寻求基本养老保险最优方案

在福建海峡银行福州闽江支行，银行工作人员为临退休人员提供一对一社保规划服务。记者 赵文娟 摄

在“社保服务进万家”活动现场，群众在社保规划师的引导下体验“AI社保规划师”服务。（泉州市社保中心供图）

在福州市社保“金规划”服务点马尾区罗星街道君山社区，工作人员现场为群众提供社保规划服务。（福州市社保中心供图）

在福建海峡银行福州闽江支行，银行工作人员引导临退休人员使用“AI社保规划师”。记者 赵文娟 摄

在福建海峡银行福州鼓楼支行，工作人员为群众提供社保规划服务。记者 赵文娟 摄

用户体验“厦门人社-小智”智能客服的AI社保规划服务。（厦门市人社局供图）

核心提示

“我要怎么参保？”“我退休后能拿多少基本养老金？”“我要不要补缴？”……过去，不少老百姓面对社会基本养老保险政策，常常算不清退休这笔账，还容易被网络上“违规补缴、异地参保”的骗局误导，蒙受权益损失。

2024年9月，伴随渐进式延迟法定退休年龄政策出台，福建在全国率先推出社保规划服务，积极应对弹性政策给社会基本养老保险参保和领取带来的更多变量。两年来，这项民生服务从社保大厅的一方咨询台起步，延伸至银行、社区，还上线了“AI社保规划师”智能体。

在持续的改革创新中，福建社保规划服务通过线上线下协同发力，靶向施治群众参保社会基本养老保险时“政策看不懂、待遇算不清、规划缺指导、参保选择难”的痛点。截至目前，全省社保规划服务的使用量超250万人次。

近日，记者跟随“社保服务进万家”活动，实地走访一线服务点位，观察这项民生改革的成长与实践成效。

一份测算单，让群众心里有底

王丽（化名）在福州工作多年，是一名灵活就业的新就业形态劳动者。从某餐饮公司离职后，她一直按职工基本养老保险的最低基数缴费。距离退休还有7年，她开始琢磨：怎样参保缴费才能让退休后的基本养老金更高？

10月14日，王丽来到“社保服务进万家”活动福州市人事综合大楼现场。社保规划师在了解她的需求后，引导她体验了“AI社保规划师”服务。她逐项填报家庭收入情况、赡养负担、投资占比等信息后，业务系统即时生成3套规划方案：按省级全口径城镇单位就业人员平均工资60%、80%、100%档次缴费测算，预估月基本养老金分别为3214元、3362元、3509元，同步列明个人缴费总额、预计回本时间、预期收益。

综合考量后，王丽选择提高缴费档次，按100%档次缴费。她说：“以前只知道多缴多得，现在账算得清清楚楚，做选择明明白白。”

“这是一个典型的廓清认知过程。”福建省社保中心主任谢颖表示，社会基本养老保险政策一直强调“多缴多得、长缴多得、晚退多得”，但很多群众对此并没有直观感知。更应该警惕的是，网络上一些不法分子为了骗取所谓的“代办手续费”甚至缴费资金，鼓动群众违规异地缴费或违规补缴。群众损失财物不说，还可能因为违规行为影响将来的养老待遇领取。

如何帮助群众把“退休这本账”算得更清楚明白，让社保基金更加稳健发展，是福建省人力资源和社会保障部门近年来推动的一项“透明改革”。

2024年9月，第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过了《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》。据此，我国将用15年时间逐步延迟法定退休年龄，这一弹性政策给社会基本养老保险的参保和领取带来更多变量——同一个人，选择不同退休年龄、不同缴费档次，基本养老金差距明显。

政策一出，大量群众集中咨询：“什么时候退休更划算？要不要提高缴费？断缴怎么补？”——这成为福建推出社保规划服务的直接契机。

“那段时间，来窗口咨询的群众最多。”谢颖回忆说，“为此，我们及时培养了一批社保规划师，开设了社保规划专窗，利用业务系统内嵌的养老待遇测算和社保规划功能，实现‘真实数据，一键计算’。”

社保规划师队伍从全省社保经办骨干里择优遴选，由省社保中心统一开展专项集训。课程聚焦社会基本养老保险政策、延迟退休配套口径、测算工具使用、风险防控等，重点训练规划师熟练运用系统和工具，深入比对和灵活规划参保缴费方案的能力。

福建省本级社保服务中心业务二科一级主任科员倪敏，便是首批“官方社保规划师”之一。2024年9月在专窗上岗以来，她切身体会了群众需求和部门服务之间的“完美契合”。“以缴费水平为例，依托群众填报的问卷，业务系统可自动推荐3档缴费方案，综合考量收入、家庭负债、赡养负担、就业稳定性等情况，推荐方案兼顾群众对未来养老收益的预期和当下经济承受能力。”倪敏介绍。

目前，全省已有160名社保规划师，社保规划专窗已覆盖全省各级社保经办机构的服务大厅。他们既是群众养老待遇的测算师，也是社保政策的解读人。

AI赋能，人人都有专属社保规划师

通过社保规划师人工开展社会基本养老保险测算、规划服务，耗时较长，面对大量个性化情景比对需求，很难快速为群众做多套方案推演，服务覆盖面也难以持续铺开。

为了给群众提供更方便快捷的服务，去年5月，福建省社保中心将AI大模型引入社会基本养老保险领域，打造“AI社保规划师”智能体。用户通过“福建社保”微信公众号，点击进入“服务大厅”，即可体验“AI社保规划师”服务。

该智能体可自动整合社会基本养老保险参保人历史缴费基数、缴费年限、个人账户余额等已有参保数据，开展基本养老金待遇测算。参保人只需选定或录入后续缴费基数、缴费年限、弹性退休年龄等变量，系统即刻生成可视化图表，直观呈现不同参保条件下的预估基本养老金、全周期总缴费、总收入、收益情况以及缴费回本周期。

此外，“AI社保规划师”还能根据用户个性化需求定制《社保规划建议书》，针对企业职工、灵活就业人员等不同群体，支持模拟缴费档位、缴费年限、退休年龄调整等多种现实路径，对比不同选择的得失，生成可视化的测算分析及规划建议。

对此，国网福建省电力有限公司社保处负责人林黎明最大的感受是“减负”。“延迟退休相关政策出台后，不少临近退休的职工前来咨询基本养老金待遇相关问题，了解提高养老待遇的可行方式。职工之间缴费年限、缴费基数各不相同，部分人员还有跨单位调动记录，参保信息归集复杂，过去人工解答一次往往要花1个多小时。现在，有了‘AI社保规划师’，测算结果可靠性高，极大减轻了企业人事经办的工作压力。”她说。

目前，每月近16万人次的使用量，足以说明它的受欢迎程度。而且，它还在不断进步。谢颖介绍，今年，“养老待遇测算”模块还新增了机关事业单位社会基本养老保险待遇测算功能，“AI社保规划师”2.0版本也将于年内上线。这一版本将重构整体技术框架，个人端将新增语音交互、智能客服问答以及“边聊边办”功能；企业端将拓展面对企业的社保规划模块，为企业测算分析合规参保缴费成本、违规参保风险支出等相关参考数据。

人工智能体调阅参保数据，数据安全性怎么保证？

福建省社保中心依托现有的社保专网生产库构建数据安全闭环，将参保人员基础信息严格限定在业务系统内部流转。“AI模块识别用户诉求后，通过专用接口向社保专网生产库发起计算请求；生产库完成运算处理后，仅回传最终测算结果，原始个人信息全程不流出专网环境，实现数据‘可用不可见’，切实保障参保数据安全。”省社保中心信息科科长李炫威介绍。

但是，当前的一些人工智能体，在面对用户提问时，偶尔也会出现“一本正经地胡说八道”的情况，俗称“大模型幻觉”，这是人工智能受旧知识、数据影响存在的认知局限。

如何避免这种局限？“我们不断‘投喂’，持续完善知识库，让智能体在学习中成长，保证在社保领域是行家里手。”李炫威说。在福建省社保中心统筹下，研发人员先后提供200多份政策及经办文件、超1.3万条业务问答素材，在语义识别方面着重加强训练。目的就是能够识别群众在社保领域的各类提问，即使表述不精准，也能被识别。

从一方咨询台到一张服务网

近日，福州市社保“金规划”退休预审专场活动在福建海峡银行福州政务服务中心支行举行。离退休还有3个月的陈阿姨早早来到现场，想弄清自己未来的基本养老金发放情况。

银行工作人员打开“AI社保规划师”界面，引导她录入家庭收入、赡养负担、资产负债等信息，系统调取参保数据，快速生成3套养老方案。测算显示：陈阿姨缴费基数偏低，仅靠基本社保保障有限。了解到陈阿姨的需求和财务状况后，工作人员为她讲解“社保打底、商保补充”的思路，陈阿姨了解清楚后，当场补充投保商业养老保险。

做完社保规划，工作人员手把手指导陈阿姨填写退休预审材料，一并办好社保卡制卡、金融账户激活这些退休前置手续。

“以前办退休手续，来回要跑好几趟，一遍又一遍地咨询填写材料的相关事宜。现在在家门口的银行，预审、填表、换卡一趟搞定，很方便！”陈阿姨说。

这是福建省“社银合作”的生动缩影。2024年9月，推出社保规划服务的同时，福建依托早年形成的“社银合作”网络，将银行网点打造为社保延伸服务窗口。银行网点除了受理灵活就业人员参保登记、离退休人员一次性待遇申请、电子退休证、基本养老金证明、待遇账户维护、领取养老待遇资格认证等社会基本养老保险业务之外，同步增设社保规划咨询、养老待遇测算服务等附加养老保险服务。目前，全省有709家“社银合作”服务网点。用户打开“福建社保”微信公众号的“社保地图”功能，就能找到离自己最近的“社银合作”网点。

“我们采用‘省定标准、市县落地、线上线下结合’的培育模式，组织业务骨干下沉到各地银行网点送教，把‘社银合作’网点的银行柜员培养成百姓参与社会基本养老保险的‘家门口社保顾问’。”谢颖说。

“社银合作”之外，全省各地还把社保服务触角延伸到社区、工业园区，织密一张遍布城乡的社保服务地图。

福州打造社保“金规划”品牌，将社保服务窗口延伸至3家银行11个网点和7个社区。群众不仅可以就近享受社会基本养老保险待遇测算、个性化社保规划服务，还能提前办理退休预审、社会基本养老保险待遇资格认证。无论是企业职工、机关事业单位人员，还是城乡居民，都可以就近到社区站点提前核对档案、补齐材料，省去分头跑多个部门窗口的麻烦。

厦门依托近邻党建，将社保规划融入社区网格治理。当地组建社保“宣”锋队，和社区网格员一起入户走访，在社区设立社保规划咨询角，重点对接异地务工人员、临近退休人员、灵活就业群体，一对一解答跨省参保、待遇领取地选择等大家关心的问题。同时，依托遍布社区、商圈的“e政务”终端，搭配“厦门人社-小智”智能客服，线上线下配合，方便群众随时测算、咨询社保规划方案。

作为全国美团骑手养老保险补贴试点城市之一，泉州于2025年4月首批落地试点，推行“企业补贴+个人缴费”参保模式，减轻新业态劳动者缴费压力。针对骑手流动性强、参保意识薄弱等问题，当地组建社保规划师队伍，深入骑手站点开展政策宣讲、答疑及实操指导一站式服务。社保窗口同步设立专窗、开通绿色通道，通过一对一待遇测算、参保方案定制、缴费档次对比，出具个性化规划建议书，帮助骑手算清参保收益，引导其主动参保。

在宁德，霞浦县打造“海岛社保规划师”队伍，针对西洋岛等海岛捕捞渔民和海上灵活就业人员出行不便、受潮汐轮渡制约的痛点，把社保规划服务送到海岛网点。周宁县则把社保规划驿站搬进工业园区，依托“八站合一”益企便民服务阵地，面向园区企业职工、零工人员提供参保指导、工伤风险提示、养老待遇测算等服务，服务企业用工和产业工人。

“社保规划，说到底就是把政策语言转化成群众能看懂的民生账本。我们希望让每一位参保人都能拥有专属的社保规划师，读懂‘多缴多得、长缴多得、晚退多得’背后的分量，结合自身情况理性选择参保方案，托稳幸福晚年。”谢颖表示。（记者 赵文娟）

记者手记

算清养老“明白账”，让保险保障可信可感

走访各个社保服务点位，记者最大的感触是：社保规划师不只是帮助群众算一笔“养老账”，更是在解开不少人心里关于养老保障的“疙瘩”。

近年来，一些自媒体文章渲染“基本养老金要崩盘”“年轻人将来领不到基本养老金”等说法，煽动大众对养老保障的担忧。一些不法分子还借机鼓吹违规补缴、异地参保，不少群众上当受骗。

偏见的背后，往往是信息差：普通群众看不懂专业的社保政策，很容易被博眼球的碎片化言论带偏。

事实上，读懂社会基本养老保险，先要理清“三本账”：一是结构账，基本养老金不是单一的资金流转，而是统筹部分互助共济和个人账户的积累，还有财政补贴、国有资本储备、投资收益，多方汇成养老资金的“水源”；二是公平账，基本养老金遵循“多缴多得、长缴多得”，待遇差别源于缴费年限、基数不同，不是“大锅饭”；三是长远账，经济基本面、新质生产力持续创造财富，叠加国有资本划转、全国统筹运转、多层次养老体系建设等改革布局，持续夯实制度底座。

社保规划服务就是瞄准群众盲点，用通俗直白的方式帮大家看懂这本账。社会保障的信心，源于制度稳健，也来自群众的理解认同。未来，面向新业态劳动者、乡村群众的社保科普还要持续下沉。同时，要持续壮大社保规划人才队伍，引导大家根据自身情况，树立“基本养老保基本、多元渠道补保障”的观念。多方合力，才能讲清政策逻辑，驱散谣言迷雾，让保险保障可信可感。（记者 赵文娟）